随着互联网金融的发展， “校园贷”成为一个热点现象。学生信用卡退出市场为“校园贷”提供了契机，但在其发展的过程中也出现了一些问题，如，监管力度不够、平台建设涉嫌违规违法、学生非理性的消费行为等。根据存在的问题，本文提出了整治、规范“校园贷”的对策，促使其健康有序的发展。
关键词：校园贷；互联网金融；对策
随着互联网的普及，各种新事物如雨后春笋一般层出不穷。最近“校园贷”负面新闻频发， 裸贷风波、卖身、跳楼、失踪等各种极端事件不 断被曝光，引发舆论哗然， “校园贷”甚至被网络 媒体评价为“屠宰场”。来势汹汹的“校园贷”需 要引起全社会的广泛关注，因势利导，采取相关 的措施加以监管。
一、“校园贷”出现的背景及分类
2002年，招商银行发行了第一张针对学生 的信用卡，各家银行也进入发行学生信用卡的 行列中抢占市场，大学生的信用卡市场瞬间被 开发出来。由于后续高违约率、高坏账率等问 题，2009年7月，银监会要求银行不得向未满18 周岁的学生发放信用卡，对已经满18岁的学生 发信用卡，需落实父母等第二方还款来源，且贷 款的额度较低，这大大提升了向学生发放信用 卡的门槛，政策的限制导致学生信用卡市场受 到了打击，银行逐步暂停该业务，退出学生信用 卡市场。但是巨大的消费力及需求意味着商机， 易观智库2016年1月报告中指出，2015年2600 多万名在校生、以每人每年分期消费5000元估 算，大学生的消费市场规模可高达千亿， [1]而且 在校大学生消费规模仍具有高速增长的潜力， 必将成为各大金融贷款的进军之地。从2013年 开始， “校园贷”进入了爆发式增长阶段。
“校园贷”可归纳为三大类：第一类是分期 购物平台，比如分期乐 、趣分期等，除了分期也 提供较低额度的现金贷款服务；第二类是 P2P 贷款平台，主要是为在校大学生提供创业资金 贷款服务、助学贷款，如投投贷、名校贷等；第三 类主要是传统的电商平台提供信贷服务，比如 京东提供的打白条、淘宝网提供的蚂蚁花呗。各 类针对大学生的“校园贷”平台诱使大学生跃跃 欲试，如果不加以监管和规范将不可避免悲剧 的发生。
二、“校园贷”存在的问题
（一）对“校园贷”监管力度不够
互联网的普及为“校园贷”的遍地开花提供 了途径，但是相关制度却跟不上“校园贷”发展 的脚步。2016年4月，教育部办公厅联合中国银 监会办公厅印发了《关于加强校园不良网络借 贷风险防范和教育引导工作的通知》（以下简称 《通知》），明确提出，未经批准在校园推广网络 借贷的要依法处置。但是， 《通知》里还是把重点 放在规范大学生消费观教育力度和金融、网络 安全知识普及上，在不良违规违法的网络借贷 监管上却缺乏具体规定。[2]监管力度不够主要表 现在以下几个方面：第一，相关部门对放贷人没 有执照的要求，关于网络借贷也没有特别严格、 统一的标准，再加上相关法律还不健全，很多平 台都在打政策的擦边球，打着电子商务公司的 幌子，实际上是以分期的名义放贷。[3]第二，缺乏 各平台统一的征信体系，导致学生拆拆东墙补 西墙。由于当前大学生网贷消费公司之间属块 状分割，缺乏统一的监管，有的大学生在各个 “校园贷”中进行多次分期贷款无法自拔。据《楚 天都市报》报道，湖北某大学的一名在校学生， 因购买苹果手机及其他消费申请网上贷款，随 着贷款到期不断找其他小贷公司贷款还债，最 终“利滚利”欠下多家借贷公司共计 ７０ 余万 元的债务，其最开始贷出的本金仅为 ３ 万元。第三，在对各平台的具体监管方面没有落到实 处，对于平台的实际操作运作、宣传手段、资本 的运营、放贷的实际去处等都没有审核跟进，导 致“校园贷”坏账率上升，也催生了各种非法、暴 力的催债方式。
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（二） “校园贷”平台建设涉嫌违规违法
（三）学生非理性的消费行为
在校大学生一般没有独立的经济来源，大 部分依靠父母支付生活费，但过度地追求物质 生活容易让学生迷失自我。第一，学生容易有攀 比心理，从搜狐《多地高校女生陷“裸贷”风波， 被迫卖身还债》一则新闻中得知[5]，受害的女孩 大多数为女学生，主要将贷款用于购买手机、化
妆品等一些价格较高的物品，盲目地爱慕虚荣、 攀比消费可能给经济较差的学生及家庭带来额 外的经济负担，在走投无路时铤而走险去借款。第二，学生的好奇心使然。现在处于信息科技时 代，越来越多的非现金支付方式可供选择，学生 会更倾向于选择新事物，采用超前消费的方式 来满足现在的欲望。第三，学生“财商”欠缺。除 了金融及法律专业的学生，大部分学生缺少金 融的基本知识，容易受到贷款的夸大甚至是虚 假宣传的诱惑，无法分辨正规的贷款及相关条 款。如，学生被“校园贷”“无抵押、免息、分分钟到账”的宣传口号所吸引，最终使自己的权益受 损，掉进“校园贷”乱象的大坑。
二、治理“校园贷”乱象的对策及建议
（一）完善“校园贷”平台的法律体系
互联网金融由于便捷高效深受消费者欢 迎，发展的势头不可阻挡，但新生事物的产生也 需要市场配套监管措施及时跟上。第一，立法机 构应出台规范金融消费市场的详细条例，明确 各类金融主体市场准入资格，以及监管机构主 体及对象，加大对现有网贷市场的审核及纠查 力度，严格把控规范金融机构和企业的资本经 营运作及内部管理，明确惩处标准，对违法违规 放贷的平台严加惩处，提高违法成本，加强对金 融消费群体的保护。[6]第二，应该建立统一的征 信体系平台，监管部门应该推动信息共享制度， 将“校园贷”的各个平台、机构联系起来，开展校 园借贷征信记录，统一设定大学生借贷限额，避 免在校大学生多头借贷，该举措可以提高学生 对于贷款的谨慎度及还款的积极性。第三，相关 部门应该统一平台建设，明确贷款的目的，贷款 仅用于学习及创业，为学生的自我发展及深造 提供服务，禁止用于奢侈品等日常消费，除了规 定放贷的用途，还应该统一制定其利率、平台服 务费、交易模式、产品等，避免“校园贷”失控。
（二） “校园贷”平台自身应该加强自律
对于整治“校园贷”问题，除了制度上划立红线，还需要加强行业自律及道德自律，双管齐下， 积极有效地推动行业良性、健康、有序发展。第 一，从行业自律的角度出发，监管机构应该积极 主动推动、支持 、鼓励一些行业协会，特别是中 国互联网金融协会、互联网金融千人会、北京市 网贷行业协会等行业自律组织发出自律倡导， 可以率先会同各校园网络借贷平台制定行业规
则，规范行业的运作及管理，净化行业内的环境 风气，终结“校园贷”乱象，督促校园网络借贷走 上健康持续发展之路。[7]第二，各平台应该加强 自律，自觉遵守规章制度、行业规则等，对于放 贷的程序等应该经过严格的审核、核查，手续正 规合法，合同及宣传方式应该公正、透明、无虚 假成分，资本的运作及平台的管理应该在法律 规定的范围内，自行接受行业的及社会监督。真 正为客户创造价值的公司才能走到最后，一个 企业想要在社会上长久地发展下去，通过一些 非法手段获得眼前的利益注定是走不远的，等 待它的必定的是法律的制裁。正义可能会迟到， 但绝不会缺席。
（三）引导大学生理性的消费观
引导大学生理性、正确地消费需要各高校、 家庭、个人三方主体的共同努力。从高校角度而 言，应该从两个方面入手。第一，日常接触学生 最多的高校辅导员应该密切关注大学生的消费 行为及消费心理，关口前移，及时发现问题，疏 导学生的心理。第二，学校应该培养和提高大学 生的理财能力。学生能否远离“校园贷”乱象是构建和谐校园的重要一环，而根本出发点就是 学生应当具有基础的理财能力及相关的金融知识，学校应该加大重视力度，可以开设一些金融讲座、课程等帮助学生了解金融常识、信用卡的 基本服务功能，还可以通过学校的官方微博、微信公众号、网站等及时推送一些相关的知识及 案例新闻，增强学生的自我保护意识及守法意 识。从家长的角度而言，家庭教育是孩子成长过 程中最关键的一环，家长应该要多与孩子谈心， 注意他们的心理动态，引导其树立正确的消费 观。从学生个人而言，要把生活的重点放在学习上，除了学习课本知识，还应该多学习基本的法 律常识、金融知识，提高自我防范保护意识，远离诱惑，消除攀比心理。此外，还可以利用业余时间开展勤工俭学，赚钱满足自己的一些日常 需要，同时还可以体会赚钱的辛苦，培养勤俭节 约的传统美德，多参加校内校外健康有益的活动，多与身边的老师同学沟通交流，形成积极、 健康、进步的生活态度，从源头上遏制“校园贷” 乱象的发生。
“校园贷”负面新闻在近期不断被曝光，大家谈“贷”色变。但是“校园贷”的本意是通过资 本的合理流动，来解决大学生学习过程中自我 提升以及创新创业过程中可能面临的资金不足 问题，通过多方的共同整治、规范“校园贷”，未 来“校园贷”和学生之间的矛盾也会逐渐有所缓 解，从而让“校园贷”乱象无立身之地， “校园贷” 也会回归其本质，为学生提供更多更优质的服 务，解决学生在学习及自我发展中遇到的难题。“校园贷”健康、有序的发展将为建设和谐校园 做出新的贡献。 返回搜狐，查看更多